解決“三農”問題是黨的重點工作之一。互聯網金融如何助力農村建設、農業發展、提高和改善農民生活水平，記者就此專訪了金融時報中國互聯網絡金融創新研究院副院長、中央民族大學法學院教授鄧建鵬。

    記者：2014年下半年您到內蒙古東部地區、遼寧省以及江蘇省部分農村調研。請介紹調研中發現的農村金融現狀。

    鄧建鵬：經過調研表明，農村金融方面的問題依舊比較突出。由于農業生產周期長，融資需求巨大、周期性特點很明顯。通過調研發現，從北方到南方的種植戶、養殖戶普遍存在非常強烈的融資需求。但是，受生產經營活動的周期性影響，由于信息閉塞、渠道狹窄，部分農民只能選擇放高利貸獲取高收益，近年來引發了很大的資金風險。農民同時也有周期性的理財需求，而大多數農民只是將資金放在銀行，獲得有限的存款利息。此外，農村地域廣，傳統金融機構的線下網點很少，農民還款時要去很遠的地方。

    農村金融機構面向農戶貸款的額度太小，遠遠無法滿足一些大客戶的需求。比如江蘇省高淳縣的螃蟹養殖戶，除去自有資金，通常還需要二、三十萬元或者更多的貸款額度，但農村信用社通常只可能給每個農戶放貸10萬元以內。廣大農村以及西部地區距離互聯網和金融都非常遙遠，移動互聯網運用普及度不高。

    記者：互聯網金融在助力“三農”發展中有哪些優勢？

    鄧建鵬：互聯網金融是基于互聯網技術推送的金融產品與金融服務，用戶只要基于智能手機即可以獲取各種金融服務，如足不出戶就能進行理財或申請貸款。互聯網金融不受傳統金融物理網點限制，可以有效打破空間阻隔，比傳統金融的運作模式擁有更高的效率。因此，我國廣大的農村地區，農戶對互聯網金融的需求顯得更加迫切，互聯網金融在農村具有更大的價值。

    互聯網金融在農村地區有很大的發展空間，必將是下一個互聯網金融爆發的區域。越是落后的地方，互聯網金融發展的空間就越大，就越能體現互聯網金融給這些地區帶來的“后發優勢”，在一些領域的發展或將跨越式地超過一些金融發達地區。以國內外事例參照，全世界手機支付用戶比例最大的國家是東非的肯尼亞，達到了70%。這個高原國家傳統金融業落后，手機支付直接彌補了金融業的不足。

    總之，廣大農村對互聯網金融而言，尚是一片巨大的藍海。

    記者：發展農村互聯網金融面臨著哪些亟待解決的難點？

    鄧建鵬：互聯網金融介入農村地區仍然面臨著諸多難題。第一是農村和農民分散。線下調查調研成本巨大，收益難以覆蓋成本。第二是廣大農村地區沒有聯網或者互聯網并不普及，這使得互聯網金融的前期基礎設施投入巨大。第三是年齡較大的農民大多數不會或不習慣使用互聯網，培養用戶習慣需要較長的時間。第四，由于移動互聯網并不普及，使得農村的很多重要數據，比方種植戶的種植數據、養殖戶每天買進飼料的數據、農產品交易數據等等，都通過紙面記錄，沒有數字化。基于大數據的風控、征信、風險定價、行業分析等等，無異于無米之炊。

    不過，雖然互聯網金融進入農村領域有很多的門檻，成本很高。但是我們要注意到，農村擁有龐大的總計高達7億以上的互聯網人口紅利。在許多農村以及包括像新疆、西藏、青海這些民族地區，互聯網金融產業仍有巨大的機會。

    記者：如何推動大型涉農企業發展互聯網金融？

    鄧建鵬：隨著近年國內經濟進入新常態，大型涉農企業盈利速度將放緩，必須尋求新的經濟增長點。將互聯網金融向農村推進，大型農業相關企業最具優勢。

    大型涉農企業對農村和農業有較深刻的理解，對農業具體行業的行情走勢、農產品價格趨勢與風險都有較好的掌握。同時，這些涉農龍頭企業客戶量巨大。一方面有成千上萬的線下銷售網點，通過這些線下網點，龍頭企業同全國數以千萬計的農戶建立間接的聯系。這種龍頭企業的線下網點，分布在全國三四線城市以及各地鄉鎮，形成準網絡化組織。涉農企業和線下網點經過十幾年的發展，已經積累了很大的銷售數據和豐富的信息。這種涉農龍頭企業尤以相關的上市公司為代表，實力雄厚。他們通過線下銷售網點，連接廣大農戶；另一方面，此類公司擁有較高信譽，與草根創業型的互聯網金融機構相比，在企業信譽、獲客和對農民金融需求的理解等各方面均具有得天獨厚的優勢。他們在推廣各自本業如在向農民銷售飼料或者農藥制劑的同時，可以向農民推出一系列互聯網金融產品，作為增值服務，包括互聯網理財服務、融資服務和支付服務，從而增加客戶的黏性。

    我在東北調研的時候發現，目前，已經有一些涉農龍頭企業向農民推廣了互聯網金融的增值服務。值得注意的是，種植業和養殖業本身也有風險，有時甚至風險巨大。我在內蒙古調研時發現，羊在一兩年之內價格的漲跌，其波動幅度幾乎不亞于股市。因此，涉農龍頭企業在風險控制方面還有很多工作要做，比如國內外糧食價格漲跌分析或預警、動植物病蟲災害對農產品價格的影響和分析等等，作為其互聯網金融產品風險控制的重要組成部分，這些都可同步向農民推送。

    總之，涉農龍頭企業把其交易場景和農民的金融服務的需求嵌在一起，緊密加強和這些用戶的聯系。這種基于移動端的互聯網金融，將是接下來5年互聯網金融的另一個爆發點。(肖旺)